Van appongeluk tot kettingbotsing: wat de autoverzekering wel en niet dekt

De autoverzekering is een verzekering die je, afhankelijk van het soort polis waarover je beschikt, voorziet van een ruime waaier aan dekkingen. In veel gevallen is het bijgevolg zo dat je niet (volledig) zelf dient op te draaien voor de kosten die voortvloeien uit een ongeval of een ander schadegeval. Dit gezegd hebbende zijn er zeker ook uitzonderingen. 

Voor elke verzekeraar die autoverzekeringen aanbiedt in Nederland geldt dan ook dat hij bepaalde uitzonderingen verwerkt in de polis. Om welke uitzonderingen het hier dan precies gaat laten we je graag ontdekken door middel van de informatie in dit blogartikel! 

Uitsluitingen binnen de autoverzekering 

Zoals aangehaald is het zo dat elke autoverzekering wel bepaalde uitsluitingen voorziet. Omwille van deze reden worden er steevast verschillende uitsluitingsgronden opgenomen in de polisvoorwaarden. Enkele bekende voorbeelden hiervan zijn de volgende:

• Rijden onder invloed (door alcohol en / of drugs); 
• Onverzekerd of onbevoegd rijden;
• Een ongeval door opzet of grove schuld; 
• Het gebruik van het voertuig buiten de polis;

Bovenstaande zijn slechts enkele voorbeelden. Hou bijvoorbeeld ook altijd rekening met de beperkingen die gelden voor de specifieke verzekeringspolis die je hebt afgesloten. Heb je bijvoorbeeld gekozen voor de wettelijk verplichte, maar beperkte WA-verzekering? In dat geval zal je vast kunnen stellen dat schade aan je eigen voertuig nooit is ingedekt. Dat geldt uiteraard wel voor de schade die je tijdens een ongeval aanricht ten opzichte van derden. 

Wat wanneer er sprake is van een appongeluk?

De zogenaamde uitsluitingsgronden waarvan sprake is kunnen als het ware mee-evolueren met de tijd. Een bekend voorbeeld daarvan zijn de zogenaamde appongelukken. Indien de verzekeraar aan kan tonen dat de bestuurder van het voertuig op het ogenblik van het ongeval de smartphone in de hand had is dat voldoende reden om elke tussenkomst te weigeren. Het gevolg hiervan is dat de verzekeringnemer dus uiteraard volledig zelf dient op te draaien voor alle geleden en veroorzaakte schade. De bewijslast hiervoor ligt uiteraard wel bij de verzekeraar. 

Om het smartphonegebruik bij een ongeval aan te kunnen tonen doen verzekeraars meestal een beroep op de diensten van een verkeersdeskundige. Ook het bevragen van getuigen kan helpen om een zo optimaal beeld te krijgen van de oorzaak van een ongeval. De gouden regel blijft dus in ieder geval om je aandacht tijdens het rijden op de weg te houden en zeker geen smartphone of ander mobiel toestel te gebruiken! 

Een kettingbotsing, een bijzonder vervelend ongeval

Eén van de meest indrukwekkende ongevallen is natuurlijk een zogenaamde kettingbotsing. Wanneer er zich een dergelijk ongeval voordoet is er namelijk geen sprake van één, maar wel van een groot aantal schadegevallen. In het slechtste geval kunnen zomaar even tientallen voertuigen betrokken zijn bij een dergelijk ongeval met alle gevolgen van dien. 

Indien er zich een kettingbotsing voordoet waar ook jij bij betrokken bent is het bovendien van belang om je bewust te zijn van hetgeen je verzekeraar hierover zegt. De keten aan ongevallen veroorzaakt immers (uiteraard) ook een keten aan schadegevallen. Bijgevolg is het zaak om te bepalen wie er verantwoordelijk is voor welke ontstane schade. Verzekeraars volgen hiervoor eigenlijk een vrij eenvoudig systeem. De achterligger blijkt immers doorgaans altijd aansprakelijk te zijn voor de schade die hij of zij aanricht aan diens voorligger. 

In de praktijk vaak een stuk minder eenvoudig 

In de basis lijkt het dus volgens de verzekeraar duidelijk wie aansprakelijk is voor welke schade tijdens een kettingbotsing. Zo eenvoudig is het in de praktijk echter zelden. Verschillende elementen kunnen hier namelijk nog een behoorlijke invloed op uitoefenen. Denk hierbij aan:

• Een auto die de achterlichten niet aan heeft wanneer de situatie dat wel vereiste; 
• De situatie waarin er sprake is van een technisch defect aan het voertuig; 
• Wanneer de vrachtwagen (veel) te zwaar beladen is waardoor hij niet tijdig kon remmen;

Om de afwikkeling van schadegevallen zoals een kettingbotsing zo eenvoudig mogelijk te houden hebben WA-verzekeraars onderling beslist om het op een akkoordje te gooien. Dit heeft geleid tot de invoering van de ‘Overeenkomst Vereenvoudigde Schaderegeling’. Het merendeel van de verzekeraars zijn hierin meegegaan. Dit gezegd hebbende zijn er ook uitzonderingen. Verschillende situaties kunnen er echter ook in dit geval voor zorgen dat de afwikkeling van de schade de nodige hinder ervaart. Denk hierbij aan de volgende:

• Eén van de betrokken voertuigen is niet verzekerd;
• Er is een buitenlandse verzekeraar waar een overeenkomst mee moet worden gevonden;
• Eén van de slachtoffers vecht de toepassing van de OVS-regeling aan;
• Er bestaat discussie over het al dan niet toepasselijk zijn van de OVS-regeling; 

Het mag duidelijk zijn dat de schadeafwikkeling bij een complex ongeval zoals een kettingbotsing in de praktijk vaak allerminst eenvoudig is, integendeel. 

Wanneer is er sprake van “onbevoegd rijden”? 

Belangrijk om rekening mee te houden is ook dat “onbevoegd rijden” voor de verzekeraar altijd voldoende reden is om tussenkomst bij een schadegeval te weigeren. Er is sprake van onbevoegd rijden in twee verschillende situaties. Denk hierbij concreet aan de volgende:

1. Wanneer je (tijdelijk) geen houder bent van een rijbewijs;
2. Indien je rijdt met een voertuig dat niet (passend) is verzekerd; 

Daarnaast dien je ook rekening te houden met uitsluitingen voor schadegevallen of rijgedrag dat buiten de specifieke polis ligt. Heb je bijvoorbeeld een particuliere autoverzekering afgesloten? Dan zal deze verzekering geen tussenkomst verlenen bij schade die is ontstaan tijdens het commercieel gebruik van een voertuig. 

Wat met schade aan de lading die je vervoert?

Een ander belangrijk aandachtspunt om bij stil te blijven staan is het ontstaan van schade aan de lading van je auto. Dergelijke schade is in het merendeel van de gevallen uitgesloten. Wel is het mogelijk om hier een specifieke ladingverzekering voor af te sluiten. In ieder geval mag het duidelijk zijn, zorg ervoor dat je bij het afsluiten van een bepaalde autoverzekering altijd goed op de hoogte bent van de dekkingen waar je wel en waar je vooral ook geen aanspraak op kan maken. Alleen op deze manier vermijd je vervelende verrassingen.